Применение биометрических технологий в финансовом секторе

Одним из ключевых драйверов развития и проникновения биометрических технологий в финансовом секторе является развитие мобильных технологий и, как следствие, – рост мобильных платежей.

Согласно данным компании Juniper Research, в ближайшие 6 лет среднегодовые темпы роста рынка мобильных устройств с функциями биометрии составят почти 26%, и их количество в мире увеличится со 160 млн (2016 г.) до 760 млн (2022 г.).

В настоящее время в таких смартфонах доминирует технология распознавания отпечатков пальцев. Однако ключевой тренд в мобильном сегменте – применение решений, позволяющих использовать различные типы биометрических сведений, то есть смартфоны постепенно будут становится мультибиометрическими устройствами.

Сегодня уже используются технологии, позволяющие с использованием камеры смартфона осуществлять идентификацию по лицу и по радужной оболочке глаза. В скором времени получат распространение камеры, которые позволяют сканировать отпечаток пальцев бесконтактным способом. Практически все телефоны (не только смартфоны) можно использовать для интеграции голосовой биометрии.

Компания J’son & Partners прогнозирует, что среднегодовые темпы роста мирового рынка мобильной биометрии до 2022 г. составят 33,88%, а объем рынка к 2022 г. достигнет 47 млрд долларов США.

Развитие рынка мобильной биометрии связано с активным использованием биометрических технологий в финансовом секторе. Существуют следующие направления использования биометрических технологий в финансовой сфере:

• банкоматы и терминалы самообслуживания (далее – ATM): сенсоры, интегрированные прямо в банкоматы, снятие наличных из банкомата с помощью мобильного телефона с использованием биометрических технологий, биометрические пластиковые карты;
• совершение покупок с помощью биометрических технологий: как мобильные платежи, так платежи "на кассе", осуществляемые с помощью мобильного телефона или биометрических терминалов без использования карт;
• дистанционное обслуживание: удаленная идентификация, голосовая биометрическая идентификация в call-центрах и иное;
• корпоративное использование биометрических технологий: контроль за работой сотрудников, доступ к защищенным системам, банковские СКУД (системы контроля и управления доступом)¹.

Отдельным трендом на мировом рынке является внедрение биометрических технологий в платежных системах. В частности, PayPal начал сотрудничество с производителями электронной техники Lenovo и Intel в целях обеспечения возможности прохождения идентификации пользователями на персональных компьютерах с помощью отпечатка пальца при осуществлении платежей. Данный проект реализуется в сотрудничестве с разработчиком в сфере биометрических технологий Synaptics².

MasterCard еще в 2014 г. совместно с Zwipe³ разработал пластиковую карту со встроенным датчиком для распознавания отпечатков пальцев владельцев карт, которая позволяет проводить банковские операции бесконтактно и без ввода пин-кода. В 2016 г. MasterCard запустил MasterCard’s Identify Check Mobile – платежное приложение, которое использует биометрические данные (отпечаток пальца и распознавание лица) для идентификации личности покупателя и упрощения онлайн-покупок. Технология позволяет покупателям подтверждать свою личность с помощью сканера отпечатков пальцев на смартфоне или посредством технологии распознавания лиц при помощи селфи. Компания также исследует перспективность использования так называемых "внутренних" технологий биометрической идентификации (биение сердца, венозный рисунок), считая их достаточно прогрессивными и более надежными⁴.

В 2016 г. стало известно о соглашении между французской компанией Morpho (одним из ключевых игроков мирового биометрического рынка) и Visa, целью которого является совместное создание новых платежных систем, в которых будет использоваться биометрия⁵.

Настоящим прорывом на рынке стал запуск платежных сервисов Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay (83% транзакций приходится на Apple Pay и Samsung Pay), где для совершения платежа используется мобильный телефон и встроенные в него биометрические технологии. Согласно оценкам компании Grand View Research, мировой рынок так называемых "мобильных кошельков" к 2024 г. составит 7,5 трлн долларов США, демонстрируя среднегодовые темпы роста на уровне почти 33%.

В ЮАР выпущен стандарт, который позволит использовать данные биометрии при осуществлении транзакций по платежным картам. Ожидается, что его внедрение обеспечит повсеместное распространение в стране банковской биометрической инфраструктуры с использованием технологии распознавания отпечатков пальцев. Платежная ассоциация Южной Африки (PASA) разработала этот стандарт в партнерстве с MasterCard и Visa, рассчитывая обеспечить операционную совместимость при использовании биометрии.

Банки по всему миру запускают пилотные проекты для тестирования разных биометрических технологий, и многие банки уже активно их применяют в бизнес-практике. Так, два крупных банка Сингапура (DBS и OCBC) используют системы распознавания голоса в своих call-центрах. CityGroup также интегрировала голосовую биометрию в свои процессы в Азиатском регионе (банк планирует подключить к услуге около 1 млн клиентов). В Великобритании Barclays использует технологию идентификации по рисунку вен пальца (VeinID) для реализации доступа в мобильные приложения и авторизации платежей. Barclays также использует голосовую биометрию.

Крупнейшие банки (Bank of America, JPMorgan Chase, Wells Fargo) уже используют системы идентификации пользователей по отпечаткам пальцев в мобильном банкинге. Ключевой тренд – растущий интерес банков к другим технологиям идентификации. В частности, Wells Fargo использует решение российской биометрической компании ЦРТ – VoiceKey.OnePass⁶ (сочетание технологий распознавания по голосу и лицу), Citigroup запускает проект по внедрению системы идентификации пользователей по голосу в Азиатском регионе. BBVA в Боливии использует технологию распознавания лиц (Facephi)⁷ для идентификации пенсионеров, а USAA⁸ в США использует технологии идентификации по лицу, отпечаткам пальцев и голосу.

TD Bank совместно с MasterCard и технологической компанией Nymi представили первый в мире браслет с функцией бесконтактных платежей, который идентифицирует пользователя по сердечному ритму⁹. Браслет Nymi Band – это гаджет для постоянного ношения, идентифицирующий пользователя по электрокардиограмме с помощью разработанной Nymi проприетарной технологии HeartID. Nymi совместно с голландским производителем чипов NXP Semiconductors создали прототип браслета с поддержкой NFC, привязанный к клиентской карте MasterCard, в результате чего пользователи браслета могут проводить безопасные бесконтактные платежи, используя платежные терминалы MasterCard Tap & Go, установленные в большинстве розничных точек.

Banco Santander Mexico внедряет биометрические технологии в обслуживание клиентов (более 1,5 млн клиентов). Банк использует распознавание клиентов по их голосам.

В Китае идет активная интеграция биометрических технологий в финансовом секторе. Из последних значимых событий можно выделить следующие:

• Alibaba объявила о возможности совершения биометрических мобильных платежей;
• в 2016 г. в Alipay заработала функция идентификации по изображению лица;
• Merchants Bank интегрировал технологии идентификации по лицу в банкоматы (в планах – 12 тыс. банкоматов);
• Union Pay разработал биометрическую версию (аналог Apple Pay);
• интернет-банк Webank начал использовать технологии идентификации пользователей по лицу.

В 2016 г. компания Ant Financial, принадлежащая Alibaba, приобрела американский стартап EyeVerify, который был переименован в Zoloz. Стартап разрабатывает программное обеспечение, способное распознавать сетчатку глаза (с помощью фронтальной камеры смартфона). Zoloz также заключила соглашение о сотрудничестве с Nokia, Samsung и американским банком Wells Fargo¹⁰.

В 2017 г. была запущена банкоматная сеть в Индии, основанная на национальной биометрической системе Aadhaar (DCB Bank), где клиент вместо традиционного PIN использует свой Aadhaar номер (всего у компании 400 банкоматов).

Японские банки Sumitomo Mitsui Financial Group (SMFG) и Sumitomo Mitsui Banking Corporation (SMBC) внедряют биометрические платформы аутентификации с помощью технологической компании Daon. Компания предлагает индивидуальные идентификационные платформы, которые используют несколько различных типов биометрии¹¹. Банки планируют запустить новые услуги биометрической аутентификации весной 2017 г. при условии одобрения со стороны регулирующих органов.

SMFG планирует предложить единую среду для доступа к различным услугам, связав клиента и учетную запись поставщика услуг с помощью посредника по биометрическим данным. Функция посредника по аутентификации пользователя будет обеспечиваться с помощью нового приложения на смартфон через платформу Daon’s.

В феврале 2017 года действующий в Саудовской Аравии банк Al Rajhi начал тестирование биометрического банкомата с функцией выпуска дебетовых платежных карт¹². Пройдя биометрическую идентификацию по отпечатку пальца, пользователь сможет сам выбрать, как на банковской карте будет отображаться его имя и фамилия, и незамедлительно получить саму карту.

В настоящее время в ЮАР использование биометрических технологий ограничено определенными рамками: такие технологии развиваются каждым банком только в своих собственных отделениях или только для своих собственных сервисов. Например, в мае 2015 г. Standard Bank предложил своим клиентам, имеющим смартфоны, возможность использовать сканеры отпечатков пальцев для входа в мобильные банковские приложения.

Выпуск операционно-совместимого стандарта для приема отпечатка пальца на биометрическом считывателе не только позволит осуществлять распознавание отпечатков пальцев клиентов одного банка в других банковских организациях, но и даст возможность различным банкам обмениваться платежными поручениями, заверенными биометрическими идентификаторами.

Компания Tyme¹³ с середины 2016 г. использует биометрические банковские киоски. Сейчас в ЮАР насчитывается 685 биометрических киосков, оснащенных сканером отпечатков пальцев, сканером документов, удостоверяющих личность, и камерой с высоким разрешением. Действуют биометрические киоски под управлением операционной системы Android, а их размеры не превышают габариты киосков в аэропортах, в которых авиапассажиры самостоятельно проходят предполетную регистрацию. Согласно отчету Tyme, за 2017 г. биометрические киоски обеспечили приток 100 тыс. новых клиентов; стоимость привлечения каждого из них не превысила 4 долл. США.

Структура рынка биометрических систем в финансовом секторе в разрезе модальностей, 2016 г., %

Согласно оценкам компании TCS, около 70% всех биометрических технологий в банковском секторе используется в клиентских сервисах и 30% – в корпоративных целях. Наиболее распространенными биометрическими данными, используемыми в банковском секторе, являются отпечатки пальцев, рисунок вен, голос и геометрия ладони.

Аналитики компании Technavio выделяют четыре ключевых тренда на биометрическом рынке в финансовом секторе:

• активное внедрение технологий идентификации по рисунку вен (ATM и POSтерминалы);
• широкое использование голосовой биометрии (call-центры);
• распространение технологий идентификации по лицу (доступ к мобильному банковскому приложению, совершение покупок, а также идентификация клиентов в банковских отделениях;
• совершенствование технологий идентификации по отпечаткам пальцев, а также использование систем распознавания по радужной оболочке глаза (в мобильном сегменте).

Главным потребителем систем двухфакторной биометрической аутентификации, направленной на усиление защиты сетей от угроз нарушения безопасности и обеспечение безопасного доступа в системы для сотрудников, является именно финансовый сектор (43% мирового рынка таких решений). Международные банки и финансовые учреждения интегрируют системы двухфакторной биометрической аутентификации для обеспечения безопасности доступа пользователей к их личным кабинетам через мобильное приложение.