Механизм страхования: как быстро и бесспорно возместить вред пострадавшим при пожаре

После трагедии в Кемерово в ТЦ "Зимняя вишня" Всероссийский союз страховщиков подготовил предложения, касающиеся использования страховых механизмов для возмещения вреда, причиненного личности или имуществу потерпевшего физического лица в результате пожара на объекте с массовым пребыванием людей. В настоящее время данный вопрос находится в стадии проработки и согласования с заинтересованными ведомствами.

Подготовленная Всероссийским союзом страховщиков концепция предусматривает установление на законодательном уровне для собственников объектов с массовым пребыванием людей обязанности по возмещению вреда потерпевшим в результате пожара на территории таких объектов. Законом может быть возложена обязанность возмещения вреда лицом, не являющимся причинителем вреда. Такая возможность предусмотрена ст. 1064 ГК РФ.

Текущая ситуация с компенсациями

Тема совершенствования законодательства в части установления простого и понятного механизма возмещения вреда, причиненного личности или имуществу потерпевшего в результате пожара на объекте с массовым пребыванием людей, поднимается после каждого резонансного трагического события. Однако никаких решений до сих пор не принято.

В соответствии с абзацем 1 п.1 ст. 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. В настоящее время потерпевший или лицо, имеющее право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего, в результате пожара, произошедшего на объекте с массовым пребыванием людей, имеет возможность получить возмещение вреда только после установления виновника произошедшего события. Если виновная сторона не компенсирует ущерб добровольно, установление виновника осуществляется в судебном порядке.

Потерпевший, здоровью которого причинен вред в результате пожара, или лицо, имеющее право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего, вынуждены годами ждать, когда будет установлен причинитель вреда, и отстаивать в суде свои интересы.

Проработка вопроса о введении данного вида страхования ответственности включена в Стратегию развития страховой отрасли Российской Федерации на 2019–2021 гг., утвержденную решением Общего собрания членов Всероссийского союза страховщиков от 28.11.2018 г. (протокол № 21). Введение нового вида страхования ответственности собственников объектов с массовым пребыванием людей способствует совершенствованию функций государственного надзора в рамках проводимой реформы контрольно-надзорной деятельности.

Схема оперативного возмещения вреда

Страхование гражданской ответственности предлагается сделать механизмом, обеспечивающим выполнение собственником объекта с массовым пребыванием людей своей обязанности по возмещению вреда потерпевшему в результате пожара.

Рассматривается вариант сделать данный вид страхования добровольным. То есть отсутствие договора страхования не будет основанием для запрета на осуществление деятельности по эксплуатации соответствующего объекта, но может повлечь за собой проведение внеплановой проверки со стороны МЧС России. По ее результатам смогут быть применены соответствующие меры административного воздействия.

При наличии договора страхования гражданской ответственности собственника объекта с массовым пребыванием людей возмещение вреда потерпевшему осуществляет страховщик в соответствии с условиями договора. При отсутствии такого договора возмещение вреда потерпевшему осуществляет сам собственник в таких же размерах, как это установлено для страхования.

Таким образом, если на объекте с массовым пребыванием людей случится пожар, пострадавшие или их родственники смогут получить возмещение вреда оперативно. Им не надо будет ждать, когда закончатся судебные разбирательства и будет установлен виновник пожара.

Зачем заключать договор страхования?

В целях обеспечения обязанности по возмещению вреда и финансовой устойчивости бизнеса собственники помещений на территории объекта с массовым пребыванием людей смогут заключить договор страхования своей ответственности.

Ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего возникает у собственника в результате пожара, произошедшего на территории принадлежащего ему помещения. В случае если источник возгорания не установлен, находился на территории общего пользования объекта или за его пределами, а пожар имел место на территориях, принадлежащих нескольким собственникам, все они будут нести солидарную ответственность перед потерпевшим (одновременно срабатывают все договоры страхования ответственности таких собственников).

В соответствии с предлагаемой концепцией собственник будет обязан возместить вред в установленном законодательством размере всем потерпевшим в результате пожара, возникшего непосредственно в его помещении на объекте с массовым пребыванием людей. В случае если источник возгорания не установлен, находился на территории общего пользования объекта или за его пределами, а пожар имел место на территориях, принадлежащих нескольким собственникам, все они будут нести солидарную ответственность перед потерпевшими.

Таким образом, обязанность по возмещению вреда потерпевшим возникает у собственника независимо от наличия его вины в возникновении пожара:

• при наличии договора страхования обязанность по возмещению вреда потерпевшему переходит к страховщику;
• при отсутствии договора страхования возмещение вреда должен осуществлять собственник в размере установленных лимитов по каждому потерпевшему.

"БПЛА на объектах ТЭК: взгляд с двух сторон" читать >>>

Страховые суммы

Лимиты выплат предлагается установить на каждого потерпевшего. В данном случае потерпевшими являются физические лица, включая работников страхователя, жизни, здоровью и имуществу которых причинен вред в результате пожара на территории объекта с массовым пребыванием людей. Размеры возмещения вреда (лимитов страховых выплат) по одному потерпевшему по договору страхования предлагается установить в следующем размере:

1. 2 млн руб. – в части возмещения вреда, причиненного жизни каждого потерпевшего;
2. не более 25 тыс. руб. – в счет возмещения расходов на погребение каждого потерпевшего;
3. не более 2 млн руб. – в части возмещения вреда, причиненного здоровью каждого потерпевшего (порядок расчета размера страховой выплаты – по аналогии с предусмотренным постановлением Правительства Российской Федерации от 15.11.2012 г. № 1164 "Об утверждении правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего");
4. не более 50 тыс. рублей – в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего.

Размер страховой премии по договору страхования будет зависеть, в частности, от того, насколько хорошо на объекте выполнены все установленные требования пожарной безопасности.

Взаимодействие с МЧС России

Оценивать рискозащищенность объекта с массовым пребыванием людей при заключении договора страхования будет страховщик на основании разработанной совместно с МЧС России методики такой оценки. Планируется разработать чек-лист проверки экспертом страховщика рискозащищенности объекта с массовым пребыванием людей:

• чек-лист в обязательном порядке должен содержать данные о критических нарушениях, при наличии которых договор страхования не заключается до момента их устранения;
• данные проверок будут поступать в МЧС России для информации и контроля устранения.

Предполагается, что информация по рискозащищенности объектов с массовым пребыванием людей будет вноситься страховщиками в единый реестр, который будет создан Всероссийским союзом страховщиков, и передаваться в МЧС России в автоматическом режиме.

Решение неотложных задач

В результате предлагаемая концепция позволит решить ряд первостепенных задач:

• гарантирование возмещения вреда, причиненного потерпевшим в случае пожара на объектах с массовым пребыванием людей;
• установление размера компенсации потерпевшим на законодательном уровне;
• установление взаимодействия и обмена информацией с заинтересованными государственными органами в целях обеспечения контрольных мероприятий;
• формирование реестра объектов защиты, в отношении которых заключены договоры страхования гражданской ответственности;
• консолидация и последующая передача надзорным органам актуальных данных по рискозащищенности объекта защиты на базе данных реестра;
• единообразие подходов к страхованию в части условий страхового покрытия, формы договора страхования и сбора актуальных данных по рискозащищенности объекта на базе утвержденных Всероссийским союзом страховщиков методик, стандартов;
• развитие на базе страховых компаний института экспертизы по рискам, характерным для объектов пожарной защиты;
• гарантирование осуществления страховых выплат потерпевшим при наступлении страхового случая, в том числе при несостоятельности или банкротстве страховщика (в целях недопущения дискредитации данного вида страхования, с учетом его социальной направленности). 

Лимиты страховых выплат предлагается установить в следующем размере:

• если причинен вред здоровью, потерпевший получит сумму до 2 млн руб. с учетом тяжести причиненного вреда (размер вреда в этом случае будет определяться по единым установленным правилам);
• в случае смерти потерпевшего его родственники получат 2 млн руб. и 25 тыс. руб. в счет возмещения расходов на погребение;
• в пределах 50 тыс. руб. будет возмещен вред, причиненный личным вещам потерпевшего

Эффективность на всех уровнях

Если рассматриваемая концепция будет поддержана, помимо решения вопроса о безусловном возмещении вреда лицам, пострадавшим в результате пожара, страхование будет являться:

1. экономическим методом стимулирования обеспечения пожарной безопасности на объектах с массовым пребыванием людей;
2. критерием финансовой устойчивости и платежеспособности в определенном сегменте бизнеса;
3. способом снижения (минимизации) финансовой нагрузки на муниципальный бюджет, который в настоящее время оказывает поддержку родственникам погибших и пострадавших при пожаре на объектах с массовым пребыванием людей.

Мы надеемся, что наши предложения если не смогут полностью предотвратить, то хотя бы позволят снизить количество страшных трагедий, связанных с пожаром на объектах с массовым пребыванием людей, а также создадут эффективный механизм получения компенсаций потерпевшими гражданами и родственниками погибших, который в настоящее время в России отсутствует.

Опубликовано в каталоге "Пожарная безопасность" - 2020