Как Единая биометрическая система меняет финансовую отрасль

Многие услуги банки до сих пор оказывают только при посещении человеком офиса. С внедрением ЕБС необходимость личной явки и подписания документов на бумажных носителях постепенно уйдет в прошлое.

Система меняет формат взаимодействия между гражданином и организациями, работающими в цифровом пространстве. Система даст человеку возможность получать услуги в любое время, в любом месте и без бумажных договоров, например, можно будет стать клиентом банка с помощью мобильного телефона или ноутбука.

Для бизнеса использование Единой биометрической системы также предоставляет ряд преимуществ:

• снижение затрат на обслуживание. Клиент фактически все делает сам, нужно лишь вывести продукты в цифровой канал;
• оформление договоров в режиме 24/7;
• более эффективный анализ результативности рекламных кампаний;
• неограниченная география присутствия. С помощью системы взаимодействие гражданина и бизнеса осуществляется в цифровом пространстве.

Принципы безопасности платформы

Надежность и безопасность системы базируется на пяти ключевых принципах:

1. Мультимодальность. Для идентификации используются две модальности: голос и лицо, таким образом биометрические данные становится практически невозможно сымитировать.
2. Мультивендорность. При возникновении спорных вопросов о соответствии биометрического образца, снятого при идентификации, контрольному биометрическому шаблону, суммируются результаты проверок нескольких вендоров, на основе чего дается более точная и взвешенная оценка. Любые вендоры на российском рынке могут пройти тестирование, и в случае соответствия необходимым требованиям по точности их биометрический процессор будет добавлен в систему.
3. Liveness. Этот принцип отвечает за возможность системы отличать живого человека от фотографий, записей голоса и других презентационных атак при использовании биометрии (Presentation Attack Detection) На данный момент не выявлено ни одной успешной атаки и случая реализованного мошенничества, поэтому можно утверждать, что технологию Liveness невозможно обойти. Чтобы усовершенствовать систему, в ближайшее время планируется проведение биометрического челленджа для разработчиков систем искусственного интеллекта с предложением взломать Единую биометрическую систему.
4. Безопасное хранение и защищенная передача данных. Все биометрические данные хранятся отдельно от персональных и обязательно шифруются с использованием российской криптографии. Для центральных каналов передачи данных используется канал КС3, вследствие чего обеспечивается безопасность не только внутри хранилища, но и в момент передачи данных.
5. Модуль аномалий. Позволяет отследить любое аномальное поведение пользователей в системе (попытка регистрации одной и той же фотографии для разных учетных записей, дополнительное обогащение или перезапись данных, количество обращений пользователя к различным банкам и т.д.).

Типы биометрии

Когда ЦБ вышел с инициативой создания системы, которая позволит гражданам становиться клиентами банков через цифровые каналы, подробно обсуждались различные способы идентификации. Специалисты по информационной безопасности были против использования логинов и паролей, и в итоге было принято решение в пользу добавления второго фактора безопасности — биометрии.

Чтобы стать клиентом банка, гражданин все же применяет логин и пароль, но также дополнительно проходит аутентификацию с использованием биометрии. Такие требования были согласованы между Минкомсвязью, ЦБ, ФСБ и другими органами.

В системе изначально были использованы лицо и голос как наиболее доступные, удобные и безопасные при совместном использовании  биометрические модальности для пользователя. Кроме того, сегодня биометрическими сканерами голоса и лица оборудован любой смартфон, планшет и компьютер.

При этом уже идут полномасштабные исследования нескольких других биометрических модальностей: в ближайшее время планируется добавить анализ поведения и рисунок вен ладоней и пальца, рассматриваются варианты добавления радужной оболочки глаза, отпечатков пальцев и др.

Например, для глухонемых людей разрабатывается сценарий идентификации по сосудам вен ладоней — пилотная версия уже запланирована, но для ее реализации потребуются изменения в нормативно-правовом регулировании.

На данный момент Единая биометрическая система действует в рамках:

• закон № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма";
• закон № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации".

Первые результаты

Система подтвердила свою успешную работу в условиях реальной эксплуатации и вышла на те показатели точности работы, которые были изначально протестированы при помощи сценарных испытаний.

Высокая производительность

Единая биометрическая система размещена на ресурсах, позволяющих обеспечить примерно 15 транзакций в секунду. Однако это только первый шаг. Ориентировочно надо рассчитывать на 200 одновременных транзакций в секунду только по заблокированным операциям. Это необходимо для успешного подключения половины банков, которые присутствуют на рынке.

Система изначально спроектирована с возможностью масштабирования и поддержания такого большого количества транзакций, вопрос только в физическом оборудовании.

Система должна иметь высокую доступность и возможности быстрого восстановления, распределенного хранения данных и вычислений по геолокации. Все это в ней заложено изначально, осталось только вносить улучшения.

Актуальная тарификация

Сейчас установлен тариф 200 рублей за каждую транзакцию: 100 рублей уходят банку, зарегистрировавшему биометрию, и 100 рублей на функционирование системы. Этот тариф предназначен для процедуры удаленной идентификации, в процессе которой банк не только устанавливает личность клиента, но и получает все сведения, необходимые по закону № 115-ФЗ для открытия счета. В будущем прогнозируется более выгодный тариф, составляющий несколько рублей. Вероятно, будет доступна как транзакционная модель, уже заложенная в системе, так и Enterprise-модель, при которой банк единовременно платит лицензию и может обслуживать определенное количество транзакций в месяц, в год или даже бессрочно. Это один из вопросов для обсуждения с бизнес-сообществом и заинтересованными банками.

Окупаемость системы для банков прогнозируется в течение 1-2 лет. Стоимость входа в систему будет достаточно низкая, при этом выгоды и возможности внутренних процессов будут значительными, и банки смогут реально сократить свои издержки на операционную деятельность.

Уверенный рост

Количество банков, подключенных к системе, постоянно растет. После запуска системы в течение 1,5 месяцев к ней подключились два банка, сейчас их шесть, и кредитных организаций, желающих поменять взаимодействие со своими клиентами, становится все больше. Это особенно важно для полностью цифровых банков, которые не имеют представительств, и для банков с региональным присутствием, которые еще не вышли на федеральный уровень.

На основе первого опыта внедрения выявлены новые потребности бизнеса в применении системы, есть понимание, куда идти дальше, как развивать систему и где ее основные зоны роста.

Потребности бизнеса в новых сценариях применения

Уже сегодня с использованием системы можно открывать счета и вклады, а также выдавать кредиты. Список возможностей будет в дальнейшем расширяться.

На основе первого опыта использования системы и обратной связи от рынка, граждан и представителей кредитных организаций получена информация о возможных вариантах применения системы:

• идентификация юридических лиц;
• антифрод, оптимизация внутренних процессов;
• получение облачной электронной подписи.

Кредитные организации ясно выразили желание идентифицировать с помощью Единой биометрической системы физические лица как представителей юридических лиц. Причем в связи с количеством счетов, открываемых юридическими лицам, потребность в дистанционном канале гораздо острее.

Технологически реализация такой идентификации будет достаточно простой, так как юридическое лицо проходит идентификацию как физическое, а затем подтверждает свои юридические полномочия. Основной вопрос состоит в связке полномочий физического и юридического лица. Эта тема прорабатывается совместно с ЦБ, в ближайшее время будет собрана группа с представителями банков и всеми желающими присоединиться к обсуждению.

Как Единая биометрическая система может использоваться внутри банка?

Если банк собрал биометрические данные клиента, он пока не может использовать систему для оптимизации внутренних процессов.

Прописанный в законе сценарий предполагает сдачу биометрии в одном банке и ее применение в другом, где человек может стать клиентом без личной явки. Однако существует огромное количество сценариев, которые можно было бы реализовать внутри самого банка. Ведется активная работа над такими кейсами, например в области антифрода.

Возможности применения Единой биометрической системы в других сферах

Очевидно, что сценарий с удаленным открытием счетов довольно узкий. Чаще всего открытие счета происходит при получении кредита, ипотеки или желании сменить банк. Но это происходит не так часто.

До появления кардинально новых типов услуг у клиента есть не так много возможностей воспользоваться системой по использованию "Ключа-Ростелеком". Продолжается разработка сценариев, которые будут интересны самим гражданам, внесением соответствующих изменений в систему постепенно вносятся необходимые изменения.

Если можно использовать систему для открытия счетов в других банках, то в будущем возможно удаленное подписание договора о предоставлении услуг связи с сотовым оператором и последующее автоматизированное получение SIM-карты в автомате в любое время суток. Особенно это касается и стационарных операторов связи, с которыми можно провзаимодействовать полностью удаленно.

Другой перспективный сценарий — применение системы в государственном секторе. Многие возможности недоступны на портале Госуслуг по одной простой причине: надо лично получить документ и пройти идентификацию личности. Применяя систему, гражданин может пройти удаленную идентификацию, а документ будет направлен ему в электронном виде с электронной подписью государственного учреждения.

Необходимости в личной явке в принципе не будет существовать. Следующая цель — дать гражданам возможность использовать систему не только в периметре банковской сферы и коммерческих организаций, но и при взаимодействии с государственными структурами.

Ближайшие перспективы в банковском сегменте

Вариантов применения Единой биометрической системы в банках очень много. Рассмотрим, в каких направлениях это наиболее реально в следующие два квартала.

Антифрод и подтверждение операций в ДБО и отделениях

Во многих банках установлены антифрод-системы, которые позволяют отслеживать аномальное поведение пользователей и блокировать подозрительные транзакции. Как правило, они блокируются по двум типам:

• сверхлимитная операция (лимит устанавливает сам банк, чтобы не позволить потенциальному мошеннику вывести определенную сумму на внешние счета);
• подозрительность операции по косвенным признакам (чтобы подтвердить личность, клиент должен позвонить в контактный центр, прийти в отделение или к банкомату).

Благодаря Единой биометрической системе клиент сможет подтвердить операцию дистанционно без необходимости взаимодействия с сотрудниками банка, в режиме полного самообслуживания.

Это приведет к:

• улучшению клиентского опыта (операцию можно подтвердить за несколько секунд);
• снижению стоимости обслуживания клиента для банка (можно будет сократить расходы на обслуживающий персонал);
• росту возможностей для использования антифрод-систем (постепенно клиенты смогут совершать больше операций с использованием биометрии).

Такой подход может быть актуален и в отделениях: если клиенту необходимо подтвердить свою личность с помощью лица, то снизится вероятность обслуживания по поддельному паспорту.

Кроме того, после прохождения идентификации с использованием дистанционных каналов клиенту будет незачем носить паспорт при обращении в отделение — для очной идентификации можно также использовать данные системы.

Учитывая, что система подтвердила свою состоятельность и точность, можно говорить о том, что такое расширение имеет смысл и для клиентов, и для бизнеса.

Автоматизация контактных центров, оптимизация расходов

В случае заблокированной операции, скорее всего, люди и в будущем захотят пообщаться с оператором контактного центра и узнать, что произошло. Их можно было бы аутентифицировать заранее с использованием биометрии. Кроме того, клиенты зачастую забывают свои пароли и не могут подтвердить свою операцию в контактном центре, даже если готовы предоставить паспортные данные.

Таким образом, можно автоматизировать контактные центры, оптимизировать расходы на сотрудников и увести часть услуг, которые могут быть оказаны только персоналом, в режим самообслуживания.

Антифрод на межбанковском уровне

Внедряя собственные биометрические системы, банки могут уменьшить риск того, что мошенник придет к ним еще раз: они уже знают его лицо, его голос и не дадут ему возможность совершить мошенническую операцию внутри банка. Но он может прийти в другой банк и реализовать снова ту же преступную схему.

Благодаря Единой биометрической системе можно добиться того, что у мошенника не будет возможности совершить мошеннические операции в других банках. Если данные будут объединяться в одной системе, все банки получат одинаковый результат, например, что человек был осужден или в его отношении ведутся следственные действия, значит работу в системе необходимо приостановить.

Более того, использование межбанковской базы данных по мошенникам позволит сократить стоимость владения собственной биометрической системой: большая часть процессов уже пройдена на примере Единой биометрической системы. Внедрение этого решения не займет много времени.

Повышение уровня сервиса клиентов

Если премиальному клиенту, который обслуживается у личного менеджера, в другом отделении придется 40 минут стоять в очереди, для него это будет неудачный опыт, который можно было бы улучшить. Приходя в банк, он может, например, нажимать кнопку на терминале выдачи талонов, и камера, узнав его, выдаст приоритетный порядок обслуживания или направит на менеджера, специализирующегося на премиальных клиентах.

Выглядит перспективной возможность подтверждения личности с помощью биометрии в банкомате для проведения сверхлимитных операций или снятия большой суммы, что положительно повлияет на качество клиентского опыта.

Основные проблемы и возможные решения на примере антифрода

Антифрод имеет вероятностную природу и работает с ошибками 1-го и 2-го рода: в ряде случаев может заблокировать самостоятельные операции честных клиентов, а может пропустить реальных мошенников, которые искусственно реализуют схему и избегают детектирования антифрод-машиной. Это создает повышенную нагрузку на контактный центр, ухудшает клиентский опыт (необходимо проделать дополнительные шаги вплоть до личного обращения в отделение, что не всегда возможно) и увеличивает банковские расходы. Данная проблема может быть решена несколькими способами:

1. Биометрическая аутентификация при помощи голоса в момент проведения транзакций и постоянная фоновая аутентификация на базе поведенческой биометрии. Если идентификация по голосу и лицу дает высокую степень доверия клиенту в ее момент проведения, то внутри транзакции этот уровень доверия постепенно снижается: нет понимания, тот ли человек продолжает работать в дистанционном банковском обслуживании или уже подключился мошенник, действующий от имени реального клиента. Поведенческая биометрия позволяет отследить такие кейсы вплоть до работы социальной инженерии, когда клиент действует не самостоятельно, а под принуждением или по голосовому фишингу.
2. Подтверждение транзакции в режиме самообслуживания в IVR. Вопрос дополнительной аутентификации при обслуживании в отделении или банкоматах может быть решен за счет голосовой биометрии и снижения среднего времени процедуры. В итоге это дает улучшение такого параметра, как First Contact Resolution, когда клиент получает реализацию своей просьбы в момент первого контакта. Если используется парольная фраза, человек может забыть ее, и ему придется идти к банкомату или в отделение для второго контакта с банком, чтобы завершить операцию. С помощью биометрии можно все сделать здесь и сейчас.

Реальность и ожидания

Сегодня использование биометрии для открытия счетов, вкладов и получения кредитов в первую очередь интересует продвинутых в информационных технологиях людей, которые понимают, как это работает, и заинтересованы в новых предложениях.

Почему лишь они? Одна из основных причин состоит в том, что банки не так активно выводят финансовые продукты в цифровой канал, так как переосмысливают новый формат продаж и взаимодействия с гражданином. Но они уже понимают, какие расходы сократят за счет получения клиента здесь и сейчас, что в перспективе позволит снижать ставки по кредитам, повышать ставки по депозитам и предлагать другие интересные условия. Такие модели уже достаточно эффективны и просчитываются с использованием технологий машинного обучения, например, в сфере отелей, которые определяют, какую скидку могут дать клиентам.

Порочный круг может быть разорван, когда банки поймут, как могут использовать биометрию в своих системах, а клиенты увидят выгоды регистрации в Единой биометрической системе (получение услуг как юрлиц, использование биометрии внутри банков, где они уже обслуживаются, и т.д.). Повышая ценность и для гражданина, и для банка, планируется подтолкнуть людей активнее пользоваться этим инструментом.

Менять формат взаимодействия граждан и организаций в цифровом пространстве — это небыстрый процесс, на который уйдет порядка года-двух. Поэтому обратная связь от клиентов, рынка и организаций очень важна, чтобы настроить весь процесс и ускорить внедрение системы.

Основным драйвером этого движения должны выступить сами банки. В ближайшее время планируется поменять текущую механику взаимодействия, чтобы сами банки предлагали и продвигали эту услугу и сами же в первую очередь и получали от нее преимущества.