Противопожарное страхование в России. Проблемы и перспективы

Собственники производств заинтересованы в снижении обязательных страховых взносов, это касается и обязательного противопожарного страхования. Существующая система контроля противопожарных систем здания на стадии проектирования, а также сертификация необходимого оборудования вызывают немало вопросов и коллизий на этапе страховых выплат. Насколько возможно применение в российском противопожарном страховании опыта зарубежных страховых компаний?

По данным Департамента надзорной деятельности МЧС России, в 2021 г. в стране произошло 390 411 пожаров, при этом материальный ущерб составил 15,2 млрд руб. В 2022 г. произошло 352 509 пожаров, а материальный ущерб составил уже 18,7 млрд руб. Статистика демонстрирует, что при общем уменьшении числа возгораний ущерб от пожаров увеличился. Увеличиваются при этом и расходы страховых компаний на страховые выплаты.

Российская и зарубежная практика страхования от пожаров

Российские страховые компании на регрессах теряют около 20%. Эта цифра значительно отличается от статистики зарубежных страховых компаний, которые практически не несут убытков.

Почему так происходит?

• Объект страхования обследуется один раз перед заключением договора. n Не проводится анализ проектных решений и выбора оборудования.
• Не проводится систематических аудитов в период действия договора.
• Отсутствует механизм контроля за работоспособностью противопожарных систем.

Как правило, этап начала проектирования объектов капитального строительства и систем их противопожарной защиты в разных странах мало чем различается. Заказчик строительства выдает техническое задание, на основании которого начинается проектирование и строительство. На этапе проектирования заказчик выбирает подрядчиков для выполнения задач, поставленных перед проектом.

И здесь мы видим первые различия.

Контроль на стадии проектирования

В России подрядчик в момент проектирования не контролируется надзорными органами. Соответствие проекта нормам пожарной безопасности проверяется лишь на стадии прохождения государственной экспертизы проектов. В момент проектирования со стороны заказчика может осуществляться лишь авторский надзор (ГИП).

Однако если объект подлежит страхованию иностранной страховой компанией, то с момента написания техзадания в дело вступает так называемый Fire Marshal – пожарный инспектор со стороны страховой компании. Его задача – контроль выполнения требований, проверка спецификации оборудования на наличие обязательных сертификатов. Этот инспектор может также потребовать от подрядчика, проектирующего системы противопожарной защиты, предоставление документов, подтверждающих квалификацию инженеров-проектировщиков, а также наличие лицензированного программного обеспечения, позволяющего выполнять, например, гидравлические расчеты и подбор оборудования.

Контроль качества продукции

Другой больной вопрос российского рынка контроля качества товаров – работа уполномоченных органов, которые должны быть частью общей системы контроля товаров.

Государство, убедившись, что такие организации соответствуют необходимым требованиям, проводит их аккредитацию. Этим оно дает им право выполнять проверку и выносить положительное или отрицательное решение о выдаче сертификационной документации. Однако на рынке работает большое количество недобросовестных участников, которые пренебрегают своими прямыми обязанностями по выполнению тщательного контроля. В результате в магазинах появляется недоброкачественная продукция, не отвечающая государственным требованиям. При этом она имеет необходимые сертификаты, вызывающие доверие покупателя. И главное – такие организации не несут материальной ответственности перед клиентами.

Решить проблему позволит создание независимого аудитора по примеру западных страховых и аудиторских компаний, таких как NFPA, FM Global, UL, VdS, которые являются контролерами и помощниками государства в сфере пожарной безопасности. Это аккредитованные организации, сертификаты которых имеют такой же статус, как и государственные. Жесткий контроль обусловлен тем, что компании отвечают деньгами за любой выданный сертификат и действуют в интересах страхового сообщества.

Пример деятельности независимого зарубежного страховщика-аудитора – компании VdS

Чем интересен опыт VdS? Для этой организации характерен контроль всего процесса – проектирования, производства, монтажа, сдачи в эксплуатацию. Она берет на себя ответственность за все принятые решения.

Заказчиком услуги VdS и, самое главное, плательщиком является обычный предприниматель, бизнесмен, заинтересованный в защите своего объекта. Обращаясь в VdS, он получает нормативы, список сертифицированных производителей, монтажников – готовый пакет услуг и консалтинга по пожарной безопасности своего объекта.

Перспективы независимого аудита в России

Российская организация, подобная VdS, могла бы взять на себя полное сопровождение объекта в части периодических выездных проверок.

Помимо объекта, сопровождение посредством инспекций и сертификации получили бы и поставщики оборудования. Наличие у производителя соответствующего сертификата означало бы полное соответствие его продукции заявленным требованиям, причем требованиям, предъявляемым не государством, а страховыми компаниями.

Система независимого аудита может помочь избавить рынок противопожарного оборудования от контрафакта, дать возможность добросовестным производителям расширить производство, рынок сбыта и тем самым снизить себестоимость продукции.

Независимый аудит совместно со страховыми компаниями может стать аналогом государственного пожарного надзора, но со стороны бизнеса, и подобная синергия способна в перспективе довести уровень обеспечения пожарной безопасности объекта почти до "абсолютных" значений.

От внедрения подобной системы в России выиграют все – страховщики, производители, государство:

• страховые компании получат финансовую выгоду, снизив регрессивные выплаты;
• государство заинтересовано в повышении безопасности объектов, в снижении числа пожаров;
• собственник помещения в результате независимого аудита с привлечением страховых компаний получит прозрачное, понятное ценообразование, качественные системы обеспечения безопасности и снижение рисков возникновения пожара.

Опубликовано в каталоге "Пожарная безопасность"